年利率36%在等额本息还款方式下，通常被视为不合法，因为它超出了法律规定的利率上限。以下是对这一问题的详细分析：
一、合法性分析
民间借贷利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以近期发布的一年期LPR为例，其四倍利率远低于36%，因此年利率36%超出了法律保护的范围。
自然之债与无效利息：
- 年利率在24%至36%之间的利息被视为自然之债，借款人已支付该部分利息的，不能要求返还；尚未支付的，出借人也不能再主张。但年利率超过36%的，超过部分的利息约定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
二、等额本息还款方式下的特殊性
- 等额本息还款方式本身并不决定利息的合法性，关键在于所执行的年利率是否符合法律规定。无论采用何种还款方式，只要年利率超过了法律规定的上限，该部分利息就不受法律保护。
三、已支付利息的处理
- 如果借款人已经按照年利率36%实际支付了利息，并且事后起诉要求出借人返还超出法定上限的部分，法院通常会予以支持。这表明法律对不合理高息的保护是有限的，旨在防止高利贷行为。
四、实际应用中的注意事项
警惕高利贷风险：
- 借款人应警惕年利率超过法律规定的贷款，因为这通常被视为高利贷，不受法律保护。对于超出部分的利息，借款人有权拒绝支付。
仔细阅读合同条款：
- 在签订贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利率和费用的部分。确保自己能够承担得起相应的还款责任，并避免陷入高利贷的陷阱。
及时寻求法律帮助：
- 如果借款人发现自己陷入了高利贷的困境，或者对贷款合同的条款有疑问，应及时向我这样的专业律师寻求法律帮助。
五、金融机构贷款的特殊性
- 对于金融机构贷款，其利率上限同样受到严格监管，并遵循金融监管部门的相关规定和标准。一般来说，金融机构的年利率36%也大概率不符合相关规定，具体需参照相关金融监管政策。
总结：年利率36%在等额本息还款方式下通常被视为不合法，因为它超出了法律规定的利率上限。无论是民间借贷还是金融机构贷款，双方都应严格遵守法律规定的利率范围。如果面临相关法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。