针对您提出的“网贷逾期三年最后罚息要还吗”这一问题，以下是我的详细解答：

结论：在符合法律规定和合同约定的情况下，网贷逾期三年产生的罚息通常是需要偿还的。

详细分析：

1. 合同约定的法律效力：

   • 在申请网贷时，您与网贷平台会签订借款合同，其中明确约定了还款日期、逾期罚息的计算方式及标准等关键条款。这些条款是双方自愿达成的，具有法律约束力。
   • 若您未能在约定的时间内按时还款，即构成违约。根据合同条款，网贷平台有权收取一定的罚息作为对您违约行为的补偿。

2. 法律支持的合理性：

   • 只要网贷平台所设定的逾期罚息利率在法律规定的合理范围之内（如当前规定民间借贷综合年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍等），其主张要求您支付罚息的请求通常会得到法律的支持。
   • 相关法律法规对民间借贷的利率（包括逾期利率等综合费用）有明确的限制，旨在防止高利贷和不合理收费。因此，您在依法履行支付义务的同时，也有权监督网贷平台是否遵守了法律规定。

3. 罚息的作用与计算：

   • 罚息的存在是为了促使您按时还款，并承担因逾期而产生的额外成本。它作为一种经济手段，有助于维护借贷市场的秩序和稳定。
   • 具体的罚息金额和计算方式会根据不同的网贷平台和借款合同而有所不同。您应仔细阅读合同条款，了解详细的罚息情况和计算方式，以便更准确地了解自己的债务状况。

4. 特殊情况与权益保护：

   • 如果您认为网贷平台设定的罚息过高或不合理，可以与网贷平台进行协商，要求调整到合理的罚息水平。这是维护自身合法权益的有效途径。
   • 若协商不成，您可以向金融监管部门投诉或者通过诉讼等方式，请求法院对过高的罚息予以调整。法律将保护您的合法权益不受侵害。

建议：

• 您应认真阅读合同条款，了解罚息的相关规定，并在逾期后积极与网贷平台沟通协商，以制定合理的还款计划并履行还款义务。
• 同时，您也应关注自己的权益保护问题，在必要时采取合适的法律手段来维护自己的合法权益。

综上所述，网贷逾期三年产生的罚息在符合法律规定和合同约定的情况下是需要偿还的。希望以上解答能对您有所帮助。