信用卡协商还款并非必须逾期，账单到期前或逾期后均可协商。

在信用卡的使用过程中，如果您因为某些特殊情况（如突发疾病、失业等导致经济困难）而无法按时足额还款，您完全有权利主动与银行进行联系沟通。这种沟通并不局限于逾期之后，实际上，在账单到期前，您就可以尝试与银行协商，看是否能够调整还款金额、延长还款期限或者采取其他灵活的还款方式。

银行方面，他们通常更倾向于与客户保持良好的合作关系。因此，当您主动提出协商还款的请求时，银行会根据您的具体情况进行评估和审核。如果您能够提供相关的证明材料（如失业证明、医院诊断书等）来说明自己的特殊情况和经济困境，那么协商成功的可能性将会大大增加。

当然，如果您已经逾期，也不必过于担心。逾期后，您同样可以与银行进行协商，重点在于如何尽快还清欠款，避免进一步的罚息和滞纳金累积。此时，您应向银行详细说明逾期原因，并提出切实可行的还款计划。银行在评估您的还款意愿和还款能力后，通常会愿意与您达成个性化分期还款协议，以减轻您的还款压力。

不过，无论是在账单到期前还是逾期后进行协商，您都需要保持诚信和积极的态度。同时，一旦协商成功，您必须严格按照达成的还款计划进行还款，以避免对个人信用记录产生不良影响。

最后，我想强调的是，信用卡协商还款并非必须等到逾期后才能进行。您可以根据自己的实际情况和需求，在账单到期前或逾期后与银行进行协商，以寻求更有利于自己的还款方案。