时光分期担保费是否合法，需结合具体情况与相关法律法规综合判断，不能一概而论。以下从不同角度为您详细分析：
一、担保费合法性的基本判断标准
合同约定：
- 若时光分期与用户之间的合同中明确约定了担保费，且该条款不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，则该担保费条款原则上有效。
- 用户在使用时光分期服务前，应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费的部分，确保自己了解并同意相关费用。
法律法规：
- 根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。
- 担保费的收取应当合理，不得过高或过低，以免损害一方当事人的利益。
二、担保费可能不合法的情形
过高担保费：
- 如果时光分期收取的担保费过高，超出了合理范围，可能构成显失公平，用户有权要求调整或拒绝支付。
- 过高担保费可能违反《中华人民共和国民法典》中关于公平原则的规定，用户可以通过法律途径维护自己的权益。
未明确告知：
- 如果时光分期在合同中未明确告知用户担保费的存在或具体金额，而是在后续过程中擅自收取，这可能构成欺诈或隐瞒重要事实。
- 用户有权要求时光分期退还已收取的担保费，并可能要求赔偿因此造成的损失。
违反法律法规：
- 如果时光分期收取担保费的行为违反了相关法律法规的强制性规定，如未经批准从事金融业务、收取非法费用等，则该行为不合法。
- 用户可以向相关监管部门举报，要求对时光分期的违法行为进行查处。
三、用户应对建议
仔细阅读合同：
- 在使用时光分期服务前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于担保费的部分。
- 如有疑问或不明确的地方，应及时向时光分期咨询并要求解释清楚。
保留证据：
- 在使用过程中，应保留好与时光分期的所有沟通记录和交易凭证。
- 如发生纠纷，这些证据将有助于维护自己的权益。
寻求法律帮助：
- 如果认为时光分期收取的担保费不合法或存在其他问题，可以及时向我咨询。
- 我将根据您的具体情况提供专业的法律意见和帮助。