个人公务卡用于个人消费且自行偿还，本身并不直接构成违法，但存在违规及潜在法律风险。以下从不同角度进行详细分析：
一、公务卡的使用规定
公务卡主要用于公务消费支出的支付结算，这是其设计初衷和主要功能。然而，在实际操作中，公务卡也可以用于私人消费的支付结算。但关键在于，私人消费不得办理财务报销手续，预算单位也不承担私人消费行为引致的一切责任。这意味着，如果使用公务卡进行个人消费，必须自行承担还款责任，不能通过单位财务进行报销。
二、自行偿还个人消费的法律性质
合同关系：使用公务卡进行消费，实际上是与银行建立了信用卡合同关系。根据合同约定，持卡人需要按时偿还信用卡欠款。因此，如果个人使用公务卡进行消费并自行偿还，这实际上是履行了信用卡合同中的还款义务，从合同法的角度来看，并不构成违法。
违规与违法区分：虽然自行偿还个人消费不直接违法，但可能违反单位内部关于公务卡使用的规定。这些规定通常是为了规范公务消费行为，防止公款私用。如果违反这些规定，可能会受到单位内部的纪律处分。
三、潜在法律风险
利息与费用：如果使用公务卡进行个人消费后未能按时偿还，将会产生利息和滞纳金等费用。这些费用需要由持卡人自行承担，增加了经济负担。
职务侵占罪风险：在极端情况下，如果个人使用公务卡进行大额个人消费，并且试图通过单位财务进行报销（即使实际上并未成功），可能构成职务侵占罪的未遂或预备行为。根据《刑法》第二百七十一条的规定，公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的，将受到刑事处罚。虽然自行偿还个人消费并不直接构成职务侵占罪，但如果存在报销意图或行为，则可能触及法律红线。
四、建议与措施
遵守单位规定：使用公务卡时，应严格遵守单位内部关于公务卡使用的规定，避免将公务卡用于个人消费（即使自行偿还）。
区分公务与个人消费：在实际操作中，应明确区分公务消费和个人消费，确保公务卡的合理使用。
及时偿还欠款：如果确实需要使用公务卡进行个人消费（尽管不推荐），应确保及时偿还欠款，避免产生不必要的利息和费用。
咨询法律专业人士：对于公务卡使用的具体规定和潜在法律风险，建议咨询法律专业人士以获取更详细的指导和建议。