结论：小赢卡贷申请停催既可以在逾期前，也可以在逾期后进行，但不同时间点申请的效果和操作方式可能存在差异。以下是具体分析：

1. 逾期前申请停催
   在贷款到期前，若借款人预见到自身可能无法按时还款，可主动联系小赢卡贷客服或通过官方渠道申请停催。此时申请的核心目的是协商延期还款或调整还款计划，以避免逾期记录的产生。

   • 操作要点：需提供合理的还款困难证明（如医疗证明、失业证明等），并明确表达还款意愿。
     
   • 法律效果：若协商成功，平台可能暂停催收并调整还款期限，但需签订书面协议以避免后续纠纷。
     
   • 风险提示：若未达成协议仍逾期，平台可能恢复催收并计收罚息。

2. 逾期后申请停催
   若已发生逾期，借款人仍可申请停催，但此时平台可能已启动催收程序。此时申请的核心目的是缓解催收压力并协商还款方案。

   • 操作要点：需主动联系平台说明逾期原因，提出可行的还款计划（如分期还款、部分还款等），并争取平台谅解。
     
   • 法律效果：根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前申请展期；逾期后协商成功的，平台可能暂停催收并调整还款条件。
     
   • 风险提示：若协商失败，平台可能继续催收甚至通过法律途径追偿，同时逾期记录将影响个人征信。

建议：

• 无论逾期前或逾期后申请停催，均需保留与平台沟通的记录（如聊天记录、邮件等），以备后续维权。
  
• 若平台存在暴力催收或违规行为（如泄露个人信息、威胁恐吓等），可向当地银保监会或金融监管部门投诉。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我将结合具体案情为您提供法律分析。