网贷利率的合法性主要依据中国法律对于民间借贷利率的相关规定，且根据时间节点有不同的判定标准。具体来说：
2020年8月20日前的利率规定
- 年利率24%以内：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年版），借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。这意味着，此范围内的利率是受法律保护的，借款人有义务支付。
- 年利率24% - 36%：此部分属于自然债务区。若借款人已支付该区间内的利息，不得要求返还；若未支付，出借人也无权强求支付。
- 年利率超过36%：超出部分的利息约定无效，借款人可请求出借人返还已支付的超额利息，人民法院将予以支持。
2020年8月20日后的利率规定
- 自2020年8月20日起，最高人民法院发布了新修订的规定，明确借贷合同成立于此后的双方约定利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布，具体数值随市场波动。例如，若当前LPR为3.85%，则合法的网贷年利率上限为15.4%。
- 对于2020年8月20日前成立的合同，若当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立至2020年8月19日的利息，人民法院应予支持；而对于2020年8月20日至借款返还之日的利息，则按起诉时的利率保护标准（即四倍LPR）计算。
从实际操作的角度来看：
- 借款人在签订网贷合同时，应仔细审查利率条款，确保利率在法定范围内，并了解相关风险。若发现利率超过法定上限，有权拒绝签订合同或要求调整利率。
- 如遇不合理利率或欺诈行为，应及时咨询专业律师（即我本人），通过法律途径维护自身权益。例如，可以提起诉讼要求确认合同无效或返还超额利息。
- 出借人也应遵守法律规定，不得设定超出法定范围的利率，以免引发法律纠纷。一旦被认定为高利贷，不仅可能面临法律制裁，还可能损害自身声誉。
需要特别注意的是：虽然我国不承认复利，但只要核算年利率不超过法定上限（如24%或四倍LPR），就不违反法律相关规定。因此，在签订网贷合同时，除了关注名义利率外，还应仔细核算实际年利率，确保不超过法定上限。
综上所述，网贷利率的合法性判定需结合具体时间节点及法律规定进行。借款人和出借人均应严格遵守相关法律法规，确保借贷行为的合法性和有效性。若您在网贷过程中遇到任何法律问题，欢迎直接向我咨询。