乘坐无驾驶证人员驾驶、无行车证车辆发生事故，意外险通常不会赔付。以下从不同角度为您详细分析：
一、保险合同条款角度
保险责任范围：
- 意外险的保险责任通常涵盖因意外伤害导致的身故、残疾或医疗费用支出。但这里的“意外伤害”需满足外来性、突发性、非本意性和非疾病性等条件。
- 然而，保险合同中往往会有免责条款，明确规定在某些特定情况下，保险公司不承担赔偿责任。
免责条款：
- 大多数意外险合同中，会明确将“被保险人乘坐无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”列为免责事项。
- 这意味着，如果被保险人乘坐了无驾驶证人员驾驶、无行车证的车辆，并因此发生事故，保险公司有权依据免责条款拒绝赔付。
二、法律法规角度
无证驾驶的违法性：
- 根据《中华人民共和国道路交通安全法》等相关法律法规，无证驾驶是违法行为，会受到相应的行政处罚。
- 保险公司作为商业机构，在承保时会考虑风险因素。无证驾驶增加了事故发生的概率和严重程度，因此保险公司通常会在合同中设置免责条款以规避此类风险。
保险法的相关规定：
- 《中华人民共和国保险法》规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。但同时，也允许保险合同中约定免责条款。
- 因此，如果保险合同中明确约定了无证驾驶为免责事项，那么保险公司拒绝赔付是合法的。
三、实际操作与建议
查看保险合同：
- 如果您已经购买了意外险，并发生了此类事故，首先应仔细查看保险合同中的保险责任范围和免责条款。
- 如果合同中明确将无证驾驶列为免责事项，那么您可能需要自行承担事故造成的损失。
法律途径：
- 如果您认为保险公司的拒赔决定不合理，或者保险合同中的免责条款存在歧义或违法情况，您可以考虑通过法律途径维护自己的权益。
- 但需要注意的是，法律诉讼需要耗费时间和精力，且结果具有不确定性。因此，在决定采取法律行动前，请务必权衡利弊。
未来防范：
- 为了避免类似情况的发生，建议您在购买保险时仔细阅读合同条款，了解保险责任和免责事项。
- 同时，也要遵守交通法规，不要乘坐无驾驶证人员驾驶、无行车证的车辆，以确保自身安全。
总结来说，乘坐无驾驶证人员驾驶、无行车证车辆发生事故时，意外险通常不会赔付。这既是因为保险合同中的免责条款约定，也是因为无证驾驶的违法性和高风险性。如果您对此类问题有进一步疑问或需要法律帮助，请直接向我咨询。