关于您提出的“是不是只有不到款合同就不生效”的问题，这并非一个简单的“是”或“否”能回答的，它取决于合同的具体类型、合同中的约定以及相关法律法规。

首先，我们需要明确的是，自然人之间的借款合同与自然人与法人、其他组织之间或法人、其他组织相互间的借款合同，在生效条件上存在显著差异。

1. 自然人之间的借款合同：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，这类合同属于实践合同，即自贷款人提供借款时成立生效。这意味着，即便双方已经签订了借款合同，但只要贷款资金未实际到账，该借款合同就未生效。因为自然人之间的借款更注重资金的实际交付，没有这一行为，合同就不具有法律约束力。

2. 自然人与法人、其他组织之间或法人、其他组织相互间的借款合同：

   • 这类合同通常属于诺成合同，即只要双方当事人达成合意并签订了合同，合同即成立生效。借款是否到账并不影响合同的生效，但会影响出借人是否履行了合同义务。如果出借人未按合同约定提供借款，则构成违约，借款人可以要求出借人承担违约责任。

此外，合同中的特殊约定也会影响合同的生效条件。例如，如果借款合同中明确规定了借款的交付作为合同生效的条件（如“自贷款方放款之日起生效”），那么在实际借款未到账时，合同可能被视为未生效或效力待定。但如果合同中并未将借款的交付作为生效条件，或者法律规定了其他生效要件（如双方签字盖章即生效），那么即使借款未到账，合同仍然有效。

建议与注意事项：

• 在签订借款合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于合同生效、借款交付以及违约责任等方面的约定。
• 如果您对合同条款或相关法律法规存在疑问，建议及时咨询专业律师以获取准确的法律意见。
• 确保所有条款都清晰明确，以避免后续可能出现的纠纷和风险。

综上所述，借款合同的生效与否并非仅取决于贷款是否到账，而是需要综合考虑合同类型、法律规定及合同条款中的特殊约定。在处理相关问题时，请务必谨慎细致，以确保自身权益得到妥善保护。