信用卡退息退费主要依照的是《中国人民银行关于信用卡事项有关通知》。具体分析如下：

一. 法律依据明确

• 《中国人民银行关于信用卡事项有关通知》：该通知自2017年1月1日起实施，其中明确提到取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式与标准。这一规定为信用卡退息退费提供了法律基础。

二. 退息退费的具体情形

1. 逾期产生的利息：持卡人信用卡逾期产生的利息，若是在持卡人不知情或未被充分告知的情况下产生的，持卡人有权申请退息。
2. 最低还款产生的利息：同样，因最低还款而产生的利息，若并非持卡人主动选择且费用不透明，也可申请退息。
3. 被莫名收取的手续费：如银行在未经持卡人同意或未明确告知的情况下收取了手续费，这些费用同样可以申请退回。

三. 操作流程

• 持卡人首先需拨打发卡银行信用卡中心的服务热线，提出办理退息业务的申请。
• 若银行不同意退息，且持卡人认为该费用不应由自己承担，可准备相关证明材料，如银行电销记录、分期业务办理凭证等，以证明费用的不合理性。
• 若证明材料齐全，但银行仍不同意退费，持卡人可拨打银保监会的服务热线进行投诉，或再次联系发卡银行进行投诉，不合理的费用一般都可以退回。

我建议，在申请退息退费时，持卡人应保留好所有相关证据，如通话记录、短信通知、银行账单等，以便在需要时提供证明。同时，与银行沟通时应保持冷静，理性表达诉求，以提高解决问题的效率。如有进一步需要，您可以继续咨询我。