核心前提与问题重述：用户驾驶两轮电动车发生交通事故，车辆已投保但驾驶人无驾驶证，现需明确法律责任及后续处理方式。

结论前置：

1. 无证驾驶的违法性：根据《道路交通安全法》第九十九条，未取得机动车驾驶证驾驶机动车的，处200元以上2000元以下罚款，可并处15日以下拘留。若电动车被认定为机动车（如时速超25km/h、无脚踏骑行功能等），无证驾驶将直接构成违法。
   
2. 保险理赔的复杂性：商业险可能因“无证驾驶”免责条款拒赔，但交强险需在责任范围内垫付抢救费用，后续有权向驾驶人追偿。
   
3. 民事赔偿责任：驾驶人需承担全部或主要赔偿责任，包括医疗费、误工费、伤残赔偿等；若车辆所有人明知驾驶人无证仍出借，可能承担连带责任。
   

分情况说明与法律依据

1. 电动车是否属于机动车？

• 若为非机动车（如时速≤25km/h、有脚踏功能）：

  • 无证驾驶不构成违法，但需遵守非机动车通行规则（如靠右行驶、不载人等）。
    
  • 保险理赔：若投保非机动车第三者责任险，需按合同约定赔偿，但无证驾驶可能影响赔付比例。
    
  • 法律依据：《道路交通安全法》第五十七条（非机动车通行规定）。
    

• 若为机动车（如电动摩托车、超标电动车）：

  • 无证驾驶构成违法，需承担行政处罚。
    
  • 保险理赔：商业险大概率拒赔（因免责条款）；交强险需垫付抢救费用，但可追偿。
    
  • 法律依据：《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条（交强险垫付与追偿）。
    

2. 保险能否赔付？

• 交强险：
  
  • 需垫付抢救费用，但赔偿范围仅限“医疗费、丧葬费等必要费用”，且保险公司有权向驾驶人追偿。
    
  • 例外：若驾驶人故意制造事故，交强险不赔。
    
• 商业险：
  
  • 合同通常约定“无证驾驶”为免责事由，保险公司可拒赔。
    
  • 例外：若保险公司未尽到明确说明义务，可能承担部分赔偿责任（需举证）。
    

3. 民事赔偿责任如何划分？

• 驾驶人责任：
  
  • 无论是否投保，均需赔偿受害人的实际损失（如医疗费、护理费、残疾赔偿金等）。
    
  • 若构成交通肇事罪（如致人重伤或死亡），需承担刑事责任。
    
• 车辆所有人责任：
  
  • 若明知驾驶人无证仍出借车辆，可能承担连带赔偿责任。
    
  • 法律依据：《民法典》第一千二百零九条（机动车所有人、管理人责任）。
    

建议处理步骤

1. 立即报警并保护现场：由交警认定事故责任，固定证据。
   
2. 联系保险公司：要求交强险垫付抢救费用，同时准备商业险拒赔的应对材料。
   
3. 协商或诉讼：与受害人协商赔偿方案；若协商不成，受害人可能起诉驾驶人及保险公司。
   
4. 接受行政处罚：主动配合交警处理无证驾驶行为，争取从轻处罚。
   

提示：无证驾驶不仅面临行政处罚，还会显著加重民事赔偿责任。建议尽快考取驾驶证，并规范驾驶行为。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件处理。