贷款逾期协商后还上了本金且银行卡已注销，并不意味着贷款就完全结清了。以下从不同角度为您详细分析：

1. 贷款结清的实质条件

贷款结清的核心条件是所有应还款项（包括本金、利息、罚息、违约金等）均已全额支付，且贷款机构已出具书面结清证明。仅偿还本金，未清偿利息、罚息或其他费用，贷款仍视为未结清。

• 本金与利息的关系：贷款合同通常约定借款人需偿还本金及利息。逾期后，贷款机构可能按合同约定收取罚息或违约金。若协商时仅同意偿还本金，未明确免除其他费用，则需进一步确认是否需支付剩余款项。
• 银行卡注销的影响：银行卡注销仅影响该账户的存取款功能，与贷款结清无直接关联。贷款结清需以贷款机构记录为准，与银行卡状态无关。

2. 协商还款的效力

协商还款需以书面协议为准，明确约定还款金额、时间、方式及结清条件。若协商时仅口头约定偿还本金，未签署书面协议，或协议中未明确免除其他费用，则贷款机构仍有权要求支付剩余款项。

• 书面协议的重要性：书面协议是证明双方权利义务的关键证据。若无书面协议，或协议内容模糊，易引发纠纷。
• 协商内容的完整性：协商时需明确所有应还款项，包括本金、利息、罚息等，并约定结清条件。若仅约定偿还本金，未明确其他费用处理方式，则需进一步协商或补充协议。

3. 贷款结清的后续步骤

即使已偿还本金且银行卡已注销，仍需完成以下步骤以确认贷款结清：

• 获取结清证明：联系贷款机构，要求出具书面结清证明，明确贷款已全额清偿。
• 确认征信记录：贷款结清后，需确认征信记录已更新，避免因记录错误影响个人信用。
• 保留相关证据：保留还款凭证、协商协议、结清证明等文件，以备不时之需。

4. 可能存在的法律风险

若未完成贷款结清手续，可能面临以下法律风险：

• 继续计收利息或罚息：贷款机构可能按合同约定继续计收未清偿部分的利息或罚息。
• 影响个人信用：贷款未结清可能影响个人征信记录，导致未来贷款或信用卡申请受阻。
• 被起诉或强制执行：贷款机构可能通过法律途径追讨欠款，包括起诉、申请强制执行等。

建议

1. 立即联系贷款机构：确认贷款结清状态，要求出具书面结清证明。
2. 核对还款记录：确保所有应还款项均已支付，避免遗漏。
3. 保留证据：妥善保管还款凭证、协商协议等文件，以备不时之需。
4. 关注征信记录：定期查询个人征信报告，确保记录准确无误。

若您对贷款结清流程或协商还款有疑问，可直接向我咨询，我将为您提供专业法律建议。