核心结论：车贷逾期后发现贷款人照片不是您本人，可能涉及身份被冒用或贷款流程存在违规操作，需立即采取措施核实情况并维护自身权益。以下是具体分析及建议：
1. 核实贷款合同及身份信息
- 步骤：首先要求贷款机构提供完整的贷款合同、身份验证记录（如签字样本、身份证复印件等），确认合同中是否为您本人签字，以及贷款申请时提交的身份材料是否真实。
- 关键点：若合同非您本人签署，或身份材料被伪造，可能涉及身份盗用或贷款诈骗，需进一步固定证据。
2. 联系贷款机构说明情况
- 沟通要点：向贷款机构明确指出贷款人照片与您不符，要求暂停催收并启动内部调查。同时书面留存沟通记录（如邮件、录音），避免口头沟通无凭证。
- 风险提示：若贷款机构推诿或拒绝处理，可能存在其审核流程违规的问题，需警惕后续责任转嫁。
3. 报警并固定证据
- 报警理由：若确认身份被冒用，应立即向公安机关报案，提交贷款合同、照片不符等证据，追究冒用者刑事责任（可能涉及贷款诈骗罪）。
- 证据清单：包括贷款合同、催收记录、身份材料比对结果、与贷款机构的沟通记录等。
4. 向监管部门投诉
- 投诉对象：若贷款机构存在审核疏漏或违规放贷，可向当地银保监会或金融监管局投诉，要求调查贷款流程合法性。
- 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定，贷款机构需严格审核借款人身份，违规操作可能面临行政处罚。
5. 防范信用风险
- 征信修复：向中国人民银行征信中心提出异议申请，要求更正错误贷款记录，避免影响个人信用。
- 长期监控：定期查询个人征信报告，防止身份被持续冒用。
6. 法律责任划分
- 若您不知情：无需承担还款责任，但需通过法律程序证明身份被盗用。
- 若您知情或参与：可能涉及共同贷款或欺诈，需承担相应法律责任。
建议行动顺序：
- 立即联系贷款机构要求核查；
- 收集证据并报警；
- 向监管部门投诉；
- 同步申请征信异议。
如有进一步疑问或需要协助整理证据材料，可直接向我咨询。