欠款人患有精神分裂症且被认定无刑事责任能力，其银行账户仍可能被法院冻结，但需分情况讨论。以下从法律角度详细分析：

1. 民事责任与刑事责任的区别

• 刑事责任：指行为人因犯罪行为需承担的刑罚，如罚金、有期徒刑等。根据《刑法》第18条，精神分裂症患者在不能辨认或控制自己行为时造成危害结果，经法定程序鉴定确认的，不负刑事责任。
• 民事责任：指因违反民事义务（如借款合同）需承担的财产责任，如还款、赔偿等。精神疾病不影响民事责任的承担，除非能证明借款时无民事行为能力（如完全丧失辨认能力）。

结论：若欠款人借款时具备民事行为能力（即使后来患病），仍需承担还款责任，法院可冻结其账户。

2. 法院冻结账户的法律依据

• 执行程序：根据《民事诉讼法》第242条，被执行人未按执行通知履行义务，法院有权查询、冻结、划拨其存款。
• 适用条件：
  1. 债权人已取得生效判决（如法院判决书、调解书）；
  2. 欠款人未履行还款义务；
  3. 法院认定冻结财产与债务相关且不超出必要限度。

关键点：精神疾病不构成免除民事责任的法定理由，法院可依申请冻结账户。

3. 特殊情形：借款时无民事行为能力

• 法律后果：若能证明借款时欠款人因精神分裂症处于无民事行为能力状态（如经司法鉴定），则借款行为无效，无需还款。
• 举证责任：需由欠款人或其法定代理人提供证据（如医疗记录、鉴定意见）。
• 程序影响：若借款行为被认定无效，法院可能撤销冻结措施。

示例：若欠款人借款时已确诊精神分裂症且无法辨认行为，其监护人可申请法院认定合同无效，进而解除冻结。

4. 实务建议

• 对债权人：
  1. 起诉前确认欠款人借款时的民事行为能力；
  2. 申请财产保全时提供欠款人财产线索；
  3. 执行阶段关注欠款人财产变动，及时申请续封。
• 对欠款人或家属：
  1. 若认为借款时无民事行为能力，及时申请司法鉴定；
  2. 监护人可代为提出执行异议，主张合同无效；
  3. 保留医疗记录等证据，便于后续维权。

总结

精神分裂症不直接导致账户免于冻结，是否冻结取决于借款时民事行为能力及债务合法性。若借款行为有效，法院可依法冻结；若无效，则需通过法律程序解除冻结。建议双方根据具体情况，及时咨询律师并准备证据材料。如有进一步疑问，可直接向我提问。