贷款利息的合法与不合法，主要依据的是国家相关法律法规对利率上限的规定。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
一、合法利息的计算与界定
法定利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，受法律保护。这里的LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布的，因此合法利息的上限会随LPR的变动而变动。
- 计算公式：合法利息上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
- 示例：若合同成立时一年期LPR为3.85%，则合法利息上限为15.4%（3.85% × 4）。
银行贷款利息：
- 对于银行贷款，其利率通常会在央行基准利率的基础上进行浮动。银行贷款的利率一般较为规范，且通常不会超过法定上限。
- 银行在设定贷款利率时，会综合考虑资金成本、风险溢价、市场竞争等因素。
二、不合法利息的计算与界定
超过法定上限的利息：
- 如果借贷双方约定的利率超过了合同成立时一年期LPR的四倍，那么超过部分的利息将不受法律保护。
- 示例：若合同成立时一年期LPR为3.85%，而借贷双方约定的利率为20%，则超过的4.6%（20% - 15.4%）部分将不受法律保护。
“砍头息”等不合法行为：
- “砍头息”是指出借人在放款时预先扣除的利息。这种行为不仅违反了法律规定，也损害了借款人的利益。
- 根据法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
复利计算的不合法性：
- 在某些情况下，出借人可能会试图通过复利计算来增加借款人的负担。然而，如果复利计算导致实际利率超过了法定上限，那么这种计算方式也是不合法的。
三、法律后果与建议
法律后果：
- 对于超过法定上限的利息部分，借款人有权拒绝支付，并且法院在审理相关案件时也不会支持出借人的这一部分诉求。
- 对于“砍头息”等不合法行为，出借人可能会面临行政处罚或刑事责任。
建议：
- 在签订贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利率和利息计算的条款。
- 如果发现合同中的利率超过了法定上限或存在其他不合法行为，借款人应及时与出借人协商修改合同或寻求法律援助。
- 在日常生活中，借款人应增强法律意识，了解自己的权利和义务，避免陷入不合法的贷款陷阱。
如有任何关于贷款利息或相关法律问题的疑问，可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况，提供专业、全面的法律建议。