发生车辆事故并造成人员伤亡时，保险理赔程序需按以下步骤进行，核心前提是事故发生后需立即采取合法合规的应对措施，确保人员安全并保留证据：

1. 立即报警并保护现场

• 核心操作：事故发生后，第一时间拨打120（急救）和122（交警），确保伤者得到及时救治，同时保护现场不被破坏。
• 法律依据：根据《道路交通安全法》第七十条，发生交通事故造成人员伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。
• 注意事项：若因抢救伤者需移动车辆，需用手机拍照或录像记录原始现场位置，避免后续责任认定争议。

2. 通知保险公司并提交材料

• 核心操作：在48小时内（部分保险公司要求24小时）向投保的保险公司报案，说明事故时间、地点、伤亡情况，并按照要求提交以下材料：
  • 事故认定书（交警出具）；
  • 伤者诊断证明、医疗费用发票；
  • 驾驶证、行驶证、保险单复印件；
  • 伤者身份信息及联系方式。
• 法律依据：根据《保险法》第二十一条，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。
• 注意事项：若未及时报案，保险公司可能以“未履行通知义务”为由拒赔或减少赔偿。

3. 配合保险公司定损与调查

• 核心操作：保险公司会派定损员到现场或医院查勘，核实事故真实性及伤情。若涉及伤残，需配合进行伤残等级鉴定（通常由司法鉴定机构出具报告）。
• 法律依据：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十八条，被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。
• 注意事项：定损时需确认赔偿项目（如医疗费、误工费、护理费、伤残赔偿金等），避免遗漏。

4. 协商赔偿或诉讼解决

• 协商赔偿：若责任明确且赔偿金额在保险范围内，可与伤者或其家属协商赔偿方案，由保险公司直接支付。
• 诉讼解决：若协商不成，伤者可能起诉至法院，此时需提交保险合同、事故认定书等证据，由法院判决赔偿金额。保险公司通常会在责任范围内承担赔偿。
• 法律依据：根据《民法典》第一千二百一十三条，机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由商业保险赔偿；仍不足的，由侵权人赔偿。

5. 特殊情况处理

• 酒驾/无证驾驶：若事故由酒驾、无证驾驶等违法行为导致，保险公司可能拒赔（交强险仅垫付抢救费用，且有权追偿）。
• 逃逸：事故后逃逸的，保险公司不承担赔偿责任。
• 超出保险限额：若赔偿金额超过交强险和商业险限额，需由车主自行承担超出部分。

总结：车辆事故造成人员伤亡时，需优先救治伤者、报警并保护现场，及时通知保险公司，配合定损与调查，最后通过协商或诉讼解决赔偿问题。若涉及复杂情况（如责任争议、保险拒赔），可直接向我咨询，我会结合具体案情提供法律分析。