在银行贷款到期还不上时，借款人是可以申请展期还款的，但这一权利的实现需要贷款人的同意。以下是对这一问题的详细分析：
一、法律依据
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条的规定：“借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。”这一条款直接赋予了借款人申请贷款展期的权利，但同时也明确了这一权利的实现需要贷款人的同意。
二、申请展期的条件与流程
条件：
- 借款人需要在贷款到期前向贷款人提出申请，并说明申请展期的理由。
- 贷款人将根据借款人的资信状况、还款历史以及延期理由的合理性等因素，决定是否同意展期。
流程：
- 借款人应提前与贷款人沟通，表达展期还款的意愿。
- 按照贷款人的要求提交相关的申请材料，如延期还款申请书、财务状况证明等。
- 贷款人将对申请材料进行审核，并在一定时间内给出是否同意展期的决定。
三、展期后的注意事项
利息与费用：
- 借款人需要注意，即使贷款获得展期，也可能需要支付额外的利息或费用。这部分费用通常会在贷款合同中明确，借款人在申请展期前应仔细阅读合同条款。
信用记录：
- 虽然贷款展期可以避免因逾期还款而导致的信用记录受损，但频繁的展期申请也可能对借款人的信用记录产生负面影响。因此，借款人应合理规划还款计划，尽量避免频繁申请展期。
四、特殊情况下的处理
- 如果借款人因特殊情况（如失业、疾病等）导致短期内无法偿还贷款，除了申请展期外，还可以考虑与银行协商其他还款方案，如分期还款等。但同样，这些方案的成功实施也需要银行的同意。
五、法律后果
- 如果借款人未经银行同意擅自延期还款，将构成逾期还款，需要按照合同约定支付逾期利息，并可能面临信用记录受损、被银行追讨欠款等法律后果。
建议：在贷款到期前，如果借款人预计自己无法按时还款，应尽早与银行沟通并申请展期或其他还款方案。同时，借款人应合理规划自己的财务状况，确保能够按时履行还款义务，维护自己的信用记录。如果有任何法律问题或需要进一步的帮助，可以直接向我咨询。