解除购房合同及贷款合同后，银行退还已还贷款的条件主要取决于购房合同及贷款合同解除的原因和相关法律规定。以下从不同角度为您详细分析：
一、购房合同及贷款合同解除的原因
开发商违约：
- 若因开发商违约（如延期交房、房屋质量问题等）导致购房合同解除，根据《房屋买卖合同司法解释》的相关规定，商品房担保贷款合同（即贷款合同）也被解除的，出卖人（开发商）应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人（银行）和买受人（购房者）。
- 在此情况下，银行应当退还购房者已支付的贷款本金及利息，因为这部分款项实际上应由开发商承担。
购房者违约：
- 若因购房者违约导致购房合同解除，情况则相对复杂。虽然购房者违约，但根据司法解释的规定，贷款本金及利息仍应先由开发商向银行偿还。
- 开发商偿还完毕后，可向购房者追偿利息损失。但银行在此情况下仍无权直接扣留购房者已支付的贷款本金及利息，而是应退还给购房者，由开发商通过法律途径向购房者追偿。
二、银行退还已还贷款的具体条件
合同解除的合法性：
- 购房合同及贷款合同的解除必须基于合法、有效的原因，如双方协商一致、法院判决或仲裁裁决等。
- 若合同解除存在争议或未被确认，银行可能不会立即退还已还贷款。
手续完备性：
- 购房者需向银行提供合同解除的相关证明文件，如解除合同通知书、法院判决书或仲裁裁决书等。
- 银行在收到完备的手续后，才会进行退款操作。
银行内部流程：
- 银行在收到退款申请后，会按照其内部流程进行审核和处理。
- 审核通过后，银行会将已还贷款的本金及利息退还给购房者。
三、特殊情况下的处理
- 若购房合同及贷款合同中存在特殊约定：
- 如双方约定在合同解除后，银行有权扣留部分或全部已还贷款作为违约金或赔偿金等。
- 但此类约定必须合法、有效，且不得违反法律强制性规定。若约定无效或违法，银行仍需退还已还贷款。
四、法律建议
在解除购房合同及贷款合同前：
- 购房者应仔细阅读合同条款，了解合同解除的条件和后果。
- 如有必要，可咨询专业律师以获取法律意见。
在合同解除后：
- 购房者应及时向银行提供合同解除的相关证明文件，并催促银行尽快退还已还贷款。
- 若银行拒绝退还或拖延退还，购房者可通过法律途径维护自身权益。
综上所述，银行退还已还贷款的条件主要取决于购房合同及贷款合同解除的原因和相关法律规定。在大多数情况下，特别是因开发商违约导致合同解除时，银行应当退还购房者已支付的贷款本金及利息。若您在此过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。