结论：中学一次性收取3年保险费和3年校卡费的行为是否合法，需结合收费性质、自愿原则及地方规定综合判断，具体分析如下：
1. 保险费：需区分强制性与自愿性
- 若保险费为自愿购买（如学生意外险、医疗险等），学校可代收，但需满足：
- 明确告知义务：学校需提前向学生及家长说明保险内容、费用及自愿购买原则，不得强制或变相强制（如“不缴费则无法入学”）。
- 代收合规性：学校仅能作为代收方，保险合同应由学生与保险公司直接签订，费用需全额转交保险公司，不得截留或挪用。
- 地方规定：部分地区教育部门可能禁止学校代收商业保险费，需核查当地政策。
- 若保险费为强制缴纳（如纳入学杂费），则涉嫌违法。根据《教育法》《义务教育法》，学校不得以任何名义强制学生购买保险或服务。
2. 校卡费：需明确费用性质与合理性
- 校卡功能：若校卡仅用于身份识别、门禁等基础功能，且制作成本合理（如单张成本10-20元），学校可按年或一次性收取，但需：
- 公示收费标准：提前公布校卡制作成本及收费依据，接受监督。
- 自愿补办原则：若校卡丢失需补办，可收取工本费，但不得以“不办卡则无法入学”等理由强制。
- 校卡附加功能：若校卡捆绑支付、消费等功能（如食堂、小卖部），且收取高额费用，可能涉嫌违规。根据《中小学财务制度》，学校不得通过服务性收费牟利。
3. 一次性收取3年费用的合规性
- 法律原则：根据《价格法》《教育收费管理暂行办法》，教育收费应遵循“自愿、公开、透明”原则，且不得跨学年预收（除住宿费等特殊项目外）。
- 风险点：
- 资金安全：一次性收取3年费用，学校可能面临资金挪用风险，损害学生权益。
- 退费纠纷：若学生中途转学或退学，退费标准易引发争议（如按年折算还是全额退还）。
- 例外情形：若地方教育部门明确允许一次性收取（如部分地区允许民办学校收取长期费用），且学校履行了公示、自愿等程序，则可能合法。
建议行动
- 核查文件：要求学校提供收费依据（如地方教育部门文件、物价局批复）。
- 投诉渠道：若认为收费违规，可向当地教育局、物价局或市场监管部门举报。
- 协商解决：与学校沟通，要求按年缴纳或明确退费规则。
提示：教育收费合规性需结合具体地区政策，若仍有疑问，可直接向我提供所在省份及收费明细，我将进一步分析。