银行贷款时所交的保费，即贷款保险费，其合法性主要取决于几个关键因素：是否基于借款人自愿原则、保险条款是否清晰明确、是否存在欺诈或强制搭售等违法违规行为。以下是对这一问题的详细解答：
一、合法性分析
自愿原则：
- 如果借款人是在充分了解并自愿接受的前提下购买保险，那么这种行为是合法的。银行作为金融机构，有权推荐相关金融产品，包括贷款保证保险，以降低贷款风险。
保险条款的明确性：
- 保险条款必须清晰明确，不存在严重信息不对称或不合理加重借款人责任的情况。借款人应有权了解保险的具体内容、保费金额、理赔条件等关键信息。
无欺诈、强制搭售：
- 银行不得以贷款获批为前提，强制借款人购买保险。同时，保险条款中不得含有模糊或误导性的内容，使借款人在不了解的情况下购买。
二、贷款保险费的作用
贷款保险费主要是为了保障银行的权利。在借款人无法按时还款时，保险公司会按照约定承担一定的赔偿责任，从而降低银行的贷款风险。这也有助于维护金融秩序的稳定。
三、相关法规与注意事项
法律法规：
- 根据相关法律法规，金融产品的销售和推广必须遵循公平、诚信等原则。任何违反这些原则的行为都可能涉嫌违法。
违约金问题：
- 贷款合同中可能包含违约金条款。需要注意的是，违约金的数额不得超过合同标的额的30%（具体比例可能因地区而异）。超过这一上限的违约金部分无效。
监管与投诉：
- 如果借款人认为银行在推销保险过程中存在违法违规行为，可以向相关监管部门投诉或寻求法律援助。
四、结论
综上所述，银行贷款时所交的保费在遵循自愿、公平、诚信等法律原则的前提下是合法的。借款人应仔细了解保险条款和内容，确保自己的权益不受侵害。如果遇到任何问题或疑虑，应及时咨询专业人士或向相关部门投诉。