针对您提到的农商银行有一笔逾期20年的贷款，并希望协商还款的问题，以下是我为您提供的详细解答和建议步骤：
一、初步准备
了解贷款合同：
- 首先，您需要找出并仔细阅读当年的贷款合同，特别是关于逾期还款的条款。
- 了解合同中关于逾期利息、违约金、还款方式等具体规定，这将有助于您在协商过程中更好地维护自己的权益。
整理个人财务状况：
- 评估您当前的财务状况，包括收入、支出、资产和负债等。
- 确定您能够承担的还款金额和期限，以便在协商时提出合理的还款方案。
二、与银行联系
及时沟通：
- 尽快通过电话、邮件或亲自前往农商银行，与银行工作人员取得联系，说明您的逾期情况和还款意愿。
- 保持冷静和理智，以便与银行进行有效的沟通。
提供详细情况说明：
- 准备一份详细的情况说明，包括逾期原因、还款困难的具体情况、您过去为解决问题所做的努力以及未来的还款计划等。
- 确保陈述内容客观、真实，以便银行能够准确评估您的还款能力和诚信度。
三、协商还款方案
提出合理还款方案：
- 根据您的财务状况，提出一个合理的还款方案，包括还款金额、还款期限和还款方式等。
- 考虑银行可能接受的底线，确保方案既符合您的还款能力，又能满足银行的要求。
灵活调整方案：
- 在协商过程中，根据银行的反馈和建议，灵活调整您的还款方案。
- 展示您的诚意和还款决心，争取与银行达成一致意见。
四、签订协议并履行还款义务
签订书面协议：
- 一旦与银行达成一致，确保签订书面协议，明确还款金额、期限、方式等关键条款。
- 保留协议副本作为未来还款的凭证。
严格履行还款义务：
- 按照协议约定的方式和金额，按时还款。
- 如遇困难，及时与银行沟通，寻求解决方案，避免再次逾期。
五、注意事项
避免法律纠纷：
- 记住，借贷纠纷是民事纠纷，一般不会导致坐牢。但如法院判决后拒不执行，可能会构成拒不执行判决罪。
- 因此，务必遵守协议，按时还款，避免不必要的法律纠纷。
保持良好沟通：
- 在整个协商和还款过程中，与银行保持良好的沟通至关重要。
- 及时告知银行您的还款进展和任何困难，以便银行能够给予您必要的支持和帮助。
综上所述，协商还款是一个需要耐心和诚意的过程。通过了解贷款合同、与银行及时沟通、提出合理的还款方案并严格履行还款义务，您有望与农商银行达成一致的还款安排，解决逾期贷款问题。