“五年分期两年还清”是否合法，主要取决于贷款合同中的具体约定。以下是对此问题的详细分析：
合同允许提前还款：
- 如果贷款合同中明确包含了“提前还款条款”，并且规定了借款人在满足一定条件（如提前通知银行、支付少量违约金等）时可以提前还款，那么借款人在两年时结清五年期的贷款就不算是违约行为，因此也是合法的。
合同禁止或限制提前还款：
- 相反，如果贷款合同中明确禁止提前还款，或者对提前还款设置了严格的限制条件，而借款人未能达到这些要求，那么在两年时结清五年期的贷款就构成了违约。此时，银行有权依据合同约定要求借款人承担相应的违约责任，如支付违约金。在这种情况下，提前还款就不合法。
综上所述，“五年分期两年还清”是否合法，关键在于贷款合同中关于提前还款的具体条款。因此，在决定提前还款前，建议借款人仔细查阅贷款合同，了解相关条款和规定，以避免不必要的法律纠纷。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。