房贷是否还清，应以银行实际扣款为准，而不是以卡里是否有余额为准。具体分析如下：

一. 房贷还清的标准

1. 实际扣款为准：根据银行房贷还款的常规流程，借款人每月需按照约定的还款金额和日期，将资金存入指定的还款账户。银行在还款日会自动从该账户中扣款，以偿还借款人的本金和利息。因此，房贷是否还清，应以银行实际从借款人账户中扣款的金额为准。
2. 卡内余额不作为还清标准：仅仅因为还款账户内有余额，并不能代表房贷已经还清。银行会按照约定的还款计划进行扣款，如果账户内余额不足，银行会视为借款人未按时还款，可能会产生逾期费用和不良信用记录。

二. 银行说“已经还清”的可能情况

1. 银行已扣款：如果银行表示房贷已经还清，那么很可能是银行已经按照约定的还款计划，从借款人的账户中扣除了相应的款项。
2. 银行系统错误或误解：当然，也存在银行系统出现错误或银行工作人员误解的情况。如果借款人确信自己未还清房贷，可以与银行进行进一步沟通，核实还款情况。

三. 建议与措施

1. 核实还款情况：建议借款人登录银行网银或手机银行，查看房贷还款明细，确认银行是否已实际扣款，以及扣款金额是否与约定的还款金额相符。
2. 保留还款证据：如果银行已扣款，建议借款人保留好还款凭证或截图，以备日后可能出现的纠纷。
3. 及时沟通：如果借款人发现银行未实际扣款或扣款金额有误，应及时与银行进行沟通，明确还款情况，避免产生不必要的逾期费用和不良信用记录。

综上所述，房贷是否还清，应以银行实际扣款为准。如果银行表示已经还清，但借款人存在疑虑，建议通过核实还款明细、保留还款证据以及及时与银行沟通等措施，确保自己的权益不受损害。如有进一步需要，您可以继续咨询我。