小赢卡贷在协商后仍存在催收行为，并不直接等同于诈骗。但借款人需保持警惕，仔细辨别催收行为的合法性及真实性。以下是对此问题的详细分析：
一. 催收行为的合法性
合法催收与诈骗的区别：
- 合法催收：通常是由贷款机构或其委托的第三方机构进行，目的是提醒并促使借款人履行还款义务。合法的催收行为应遵守相关法律法规，如不得使用威胁、恐吓、骚扰等不当手段。
- 诈骗行为：则是以非法占有为目的，通过虚构事实或隐瞒真相的方式骗取他人财物。在催收领域，诈骗可能表现为假冒贷款机构或催收人员，以收取费用、获取个人信息等为目的进行欺诈。
小赢卡贷催收行为的合法性判断：
- 小赢卡贷作为贷款机构，有权对逾期借款人进行催收。然而，其催收行为必须符合法律规定，不能侵犯借款人的合法权益。
- 如果借款人在与小赢卡贷协商后已按照约定履行了还款义务，但仍接到催收电话或短信，且催收内容存在威胁、恐吓等不当手段，则可能涉嫌违法催收。
二. 如何辨别催收行为的真实性
核实催收信息：
- 借款人在收到催收信息时，应首先核实信息的真实性。可以通过小赢卡贷的官方网站、客服热线等官方渠道查询相关信息，确认催收是否来自官方渠道。
检查催收内容：
- 正规的催收短信或电话通常会明确告知借款人逾期金额、还款截止日期等具体信息，并附上官方联系方式以便借款人咨询。
- 如果催收内容含糊不清，或者要求借款人提供个人信息、支付费用等，借款人需提高警惕，避免上当受骗。
三. 应对催收行为的建议
保持冷静与沟通：
- 借款人在面对催收行为时，应保持冷静态度，避免情绪化反应。可以通过官方渠道与贷款机构或催收机构进行沟通，了解催收的具体原因和解决方案。
记录并保留证据：
- 借款人应对所有催收电话、短信等记录进行保留，包括通话时间、内容、催收人员姓名等信息。这些证据在后续可能的法律纠纷中将发挥重要作用。
寻求法律帮助：
- 如果借款人认为催收行为存在违法或诈骗嫌疑，可以向当地公安机关报案或寻求法律帮助。律师将根据具体情况为借款人提供专业的法律建议和支持。
我的观点：借款人在面对小赢卡贷的催收行为时，应保持警惕并仔细辨别其合法性及真实性。如果已按照协商约定履行了还款义务但仍接到催收电话或短信，且催收内容存在不当手段或欺诈嫌疑，借款人应及时通过官方渠道进行核实并寻求法律帮助。如有进一步需要，您可以继续咨询我。