贷款收取20%服务费是否合法，并非一概而论，而是需要根据具体情况进行综合分析。以下是对这一问题的详细解答：

1. 法律法规基础：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，中介促成合同成立后，有权收取报酬。因此，贷款服务机构在提供相应服务后收取服务费，只要符合相关规定，通常是合法的。

2. 合法性分析：

   • 合同约定与双方意愿：贷款服务费的收取应明确写入贷款合同，并确保借贷双方对费用有充分了解和认可。如果合同中清晰约定了20%的服务费比例，且该约定未违反法律法规的强制性规定，则该服务费通常被视为合法。
   • 费用透明度：贷款机构在收取服务费时，必须保证透明度和合法性，不得存在隐瞒、欺诈或不正当手段。所有费用应在合同签订前明确告知借款人。
   • 综合年化利率考量：在判断服务费合法性时，还需综合考虑贷款利率等其他费用，以确保综合年化利率不超过法定上限（如合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍）。若综合年化利率超标，即使服务费比例本身合理，整个贷款交易也可能因利率问题而被视为无效或部分无效。

3. 不同情境下的具体分析：

   • 民间借贷情况：在民间借贷中，只要借贷双方在合法合规、意思表示真实的基础上对贷款服务费进行约定，且综合年化利率未超过法定上限，那么20%的服务费通常是有效的。
   • 金融机构贷款情况：对于金融机构而言，其贷款服务费的收取需经过相关部门的批准或备案。如果金融机构在批准的收费项目和标准范围内收取20%的服务费，则是合法的。若未经批准或存在不正当行为，则可能构成违法。

4. 注意事项与借款人权益保护：

   • 地区与机构差异：贷款服务费的收费标准可能因地区、机构及服务内容的不同而有所差异。借款人在选择贷款服务时，应了解当地的市场行情和法律法规。
   • 借款人权益：借款人有权仔细阅读合同条款，了解服务费的收取情况。如认为服务费过高或不合理，可与贷款机构协商或拒绝支付。如遇不合理收费，可向相关部门投诉或寻求法律援助。

综上所述，贷款服务费20%是否违法，需结合具体情境进行综合分析。在符合法律规定、双方有明确合同约定、费用透明且综合年化利率未超标的情况下，20%的贷款服务费通常是合法的。然而，借款人也应时刻保持警惕，维护自己的合法权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。