招联金融是正规且合法的金融机构。以下从多个方面详细阐述这一结论：

一、持牌经营与合法性

招联消费金融有限公司是经中国银保监会（原中国银监会）批准，由招商银行与中国联通两家世界500强公司共同组建的持牌消费金融公司。在我国，从事金融相关业务必须获得相应的金融牌照，并接受监管机构的监管。招联金融持有相关金融牌照，其业务活动在法律和监管的框架内进行，因此是合法且正规的。

二、业务规范与透明度

招联金融在提供金融服务过程中，遵循国家法律法规和监管要求，保障消费者的合法权益。其贷款利率等相关信息都明确透明，在合理范围内，并且在借贷等金融活动中，能够提供相应的法律保障和规范服务。这体现了招联金融在业务规范性和透明度方面的严谨态度。

三、用户反馈与市场评价

虽然市场上存在一些对招联金融的负面反馈，如额度冻结、催收方式等，但这些并不能否定其正规性和合法性。用户反馈是多样的，且往往与个体使用体验和具体情况相关。在评价一个金融机构时，需要综合考虑其整体表现、市场地位以及监管机构的评价等因素。

综上所述，招联金融是正规且合法的金融机构，其业务活动受到法律和监管机构的严格监管。虽然在使用过程中可能会遇到一些问题或不满，但这并不影响其整体的正规性和合法性。如有任何关于招联金融或其他金融法律方面的问题，欢迎随时向我咨询。