卡卡贷是否合法，需要具体分析其运营模式及是否遵守相关法律法规。

1. 从金融监管角度：

   • 卡卡贷作为一款金融产品或服务，其合法性首先需考虑其是否受到金融监管机构的监管，并是否按照相关法律法规进行运营。
   • 若卡卡贷属于持牌金融机构或已与持牌金融机构合作，并严格遵守金融监管规定，如贷款利率、费用收取、信息披露等方面均符合法律要求，则其运营是合法的。

2. 从合同法律角度：

   • 卡卡贷与用户之间签订的借款合同或相关协议，需符合《民法典》关于合同成立、生效及履行等方面的规定。
   • 若合同内容公平、合理，无欺诈、胁迫等违法情形，且双方均自愿签订并履行，则合同具有法律效力，卡卡贷在此基础上的运营也是合法的。

3. 从消费者权益保护角度：

   • 卡卡贷在提供服务过程中，需遵守《消费者权益保护法》等相关法律法规，确保用户权益不受侵害。
   • 若卡卡贷存在侵犯消费者权益的行为，如虚假宣传、违规收费、暴力催收等，则其行为可能构成违法。

综上所述，卡卡贷的合法性取决于其是否遵守相关法律法规、是否按照金融监管要求运营、以及是否尊重并保护消费者权益。因此，在判断卡卡贷是否合法时，需从多个角度进行综合考虑。如有具体法律问题或疑虑，建议直接向我咨询，我将结合具体情况为你提供专业的法律分析。