需要偿还的金额包括本金、逾期利息和可能的罚息。具体计算方式如下：

一. 本金部分

• 欠款本金为1万元，这是必须偿还的部分。

二. 逾期利息和罚息部分

• 逾期利息和罚息的具体金额取决于贷款合同中约定的利率、罚息率以及逾期的时间长度。由于题目未给出具体的利率和罚息率，我无法给出精确的计算结果。但我可以提供一个大致的计算思路。

• 逾期利息的计算公式通常为：逾期利息 = 逾期本金 × 逾期利率 × 逾期天数。罚息的计算则可能依据合同约定或国家规定执行。

• 假设贷款合同中约定的年利率为6%（这只是一个假设值，实际利率可能不同），且逾期期间一直按照此利率计算利息，那么二十年的逾期利息将是一个相当可观的数字。同时，如果合同中有罚息条款，还需要额外计算罚息。

三. 综合计算

• 最终需要偿还的金额将是本金、逾期利息和罚息的总和。由于逾期利息和罚息的具体金额无法确定，因此无法给出最终需要偿还的精确数字。

我的观点：鉴于逾期时间已经非常长，我建议你尽快与信用社联系，了解具体的还款金额和还款方式。同时，你可以尝试与信用社协商，看是否能够减免部分利息和罚息。在协商过程中，请注意保留相关证据，如书面记录、录音录像等，以备不时之需。此外，及时还款对于维护个人信用记录至关重要，因此建议你尽快处理此事。如有进一步需要，您可以继续咨询我。