面对私人借贷还不上，并且私人还要求迟纳金的情况，这确实是一个棘手的问题。以下是我为你提供的一些建议，希望能帮助你妥善处理这个问题。

首先，你需要明确借贷的合法性。私人之间的借贷行为，如果双方自愿且利率合理，通常是合法的。然而，如果利率过高，可能涉及高利贷，这是违法的。因此，在处理这个问题时，你需要先确认借贷的合法性。

如果借贷是合法的，那么你需要与债权人进行坦诚的沟通。解释你目前的财务状况和还款困难，并尝试达成一个双方都能接受的还款计划。你可以提出分期还款、延长还款期限或者减免部分利息等建议。在沟通过程中，保持诚实和透明是非常重要的，这有助于建立信任并找到解决问题的最佳途径。

如果债权人同意你的还款计划，那么你需要严格按照计划执行。确保按时还款，并尽量避免再次逾期。如果你能够按时履行还款计划，那么这将有助于维护你的信用记录，并减少未来的借贷困难。

然而，如果债权人不同意你的还款计划，或者你认为债权人的要求不合理（比如过高的迟纳金），那么你可以考虑寻求法律援助。咨询专业的律师或法律顾问，了解你的权益和法律责任。他们可以帮助你评估借贷合同的合法性，并提供法律建议来应对债权人的不合理要求。

此外，你还可以考虑通过其他途径筹集资金来偿还债务。比如，你可以尝试向亲朋好友借款、出售闲置资产或者寻求其他合法的融资方式。然而，这些都需要你谨慎考虑并确保自己有能力承担相应的责任和风险。

总之，面对私人借贷还不上且被要求迟纳金的情况，你需要保持冷静并妥善处理。通过坦诚沟通、寻求法律援助以及探索其他筹款途径，你可以找到解决问题的最佳方案。同时，也要记住在未来的借贷行为中要更加谨慎和理性，避免陷入类似的困境。