面对欠农商银行便民卡和房屋抵押贷款还款不上的情况，应尽快采取措施，以避免法律风险和信用记录受损。以下是针对这两种情况的详细分析和建议：

一. 欠农商银行便民卡还款不上

1. 立即联系银行：

   • 第一时间与农商银行取得联系，说明自身情况，寻求解决方案。银行可能提供延期还款、分期付款等灵活还款方式。

2. 了解逾期费用：

   • 详细了解逾期利息、罚息等费用计算方式，以便更好地规划还款计划。

3. 协商还款计划：

   • 与银行协商制定一个合理的还款计划，这可能包括分期还款、延长还款期限等。提供必要的收入证明和还款能力证明，以说服银行同意协商方案。

4. 寻求外部帮助：

   • 如果实在无力偿还，可以考虑寻求家人、朋友的帮助，或者寻找专业的债务重组机构。

5. 避免暴力催收：

   • 如遇暴力催收行为，应保留相关证据，并及时向相关部门举报。

二. 欠房屋抵押贷款还款不上

1. 申请贷款延期：

   • 向银行申请延长贷款期限，以减轻当前还款压力。银行会根据实际情况进行评估。

2. 寻求亲友帮助：

   • 尝试向亲朋好友借款，以暂时解决还款问题。

3. 考虑房屋转让或出售：

   • 如果实在无力偿还贷款，可以考虑将房屋转让或出售，用所得款项归还贷款。

4. 了解法律后果：

   • 如果长期逾期不还，银行有权根据法律规定对抵押的房屋进行拍卖，以收回贷款本金和利息。

三. 法律风险和信用记录受损

• 法律风险：

  • 长期逾期不还，银行有权采取法律措施追讨欠款，甚至可能面临强制执行的风险。

• 信用记录受损：

  • 逾期还款将严重影响个人信用记录，未来申请贷款或信用卡时可能受到限制。

我的建议：

• 积极沟通：无论面对哪种贷款逾期情况，都应积极与银行沟通，寻求解决方案。
• 合理规划还款计划：根据自身经济状况，制定合理的还款计划，并严格执行。
• 调整生活方式：减少不必要的开支，增加收入来源，以改善还款能力。
• 寻求专业帮助：如遇到复杂情况，可寻求专业的债务重组机构或律师的帮助。

如有进一步需要，您可以继续咨询我。