车贷还不上，银行或贷款机构何时起诉并没有固定的时间标准，而是受贷款合同、贷款机构政策及逾期情况等多种因素影响。具体分析如下：

1. 贷款合同的约定：

   • 多数车贷合同中会明确规定借款人逾期还款达到一定期限（例如连续逾期3期或累计逾期6期以上），贷款机构即有权提起诉讼。这是贷款机构追讨欠款的主要法律依据。

2. 贷款机构的政策：

   • 贷款机构会根据其内部政策和风险管理策略，决定何时对逾期借款人提起诉讼。一般来说，从逾期开始计算，3个月到1年左右是贷款机构可能考虑起诉的时间段，但并非绝对。

3. 逾期情况：

   • 逾期金额的大小、逾期时间的长短以及借款人的还款态度等都会影响贷款机构的决策。对于小额逾期或短期逾期，贷款机构可能会采取更温和的催收方式；而对于大额逾期或长期逾期，贷款机构则可能更倾向于采取法律手段。

4. 诉讼时效的规定：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。这意味着，从车贷合同约定的最后还款日期起算，贷款机构有三年的时间可以向法院提起诉讼以追讨欠款。但请注意，这并不意味着贷款机构一定会在三年内起诉，而是说在这个时间内他们有权起诉。

我建议：如果你面临车贷还款困难，应尽早与贷款机构沟通，了解具体的还款要求和可能的解决方案，以避免因长期拖欠而面临被起诉的风险。同时，你也可以咨询专业律师，了解自身权益和可能的法律后果，以便做出合理的应对决策。如有进一步需要，您可以继续咨询我。