在保险合同中，投保人与被保险人、受益人可能并不总是一致的。针对您提出的问题，即投保人与被保险人不一致时，发生理赔应由谁申请，这主要取决于保险合同的类型以及合同中的具体约定。

首先，对于人身保险合同，如寿险、健康险等，被保险人或其指定的受益人是享有保险金请求权的人。在保险事故发生时，如果被保险人仍然存活，通常由被保险人自己申请理赔；如果被保险人不幸身故，则由合同指定的受益人申请理赔。投保人在这类合同中，除非同时也是被保险人或受益人，否则并不直接享有保险金请求权。

其次，对于财产保险合同，如车险，情况可能略有不同。虽然理论上投保人与被保险人应当一致，但在实践中，有时会出现代为投保的情况。在这种情况下，如果投保行为得到了被保险人的同意，并且保险合同中有明确的约定，那么理赔时可以按照正常程序进行。然而，如果投保未经被保险人同意，可能会引发理赔纠纷。为了避免这种情况，建议在投保时确保投保人与被保险人的一致性，或者在合同中明确代为投保的相关事宜。

综上所述，当投保人与被保险人不一致时，发生理赔应由谁申请，主要取决于保险合同的类型以及合同中的具体约定。在人身保险合同中，通常由被保险人或其指定的受益人申请理赔；在财产保险合同中，如果投保行为得到了被保险人的同意并且有明确的合同约定，那么理赔也可以按照正常程序进行。为了避免潜在的理赔纠纷，建议在投保时仔细阅读并理解保险合同的条款，明确各方权利义务，并确保投保人与被保险人的一致性或明确的代为投保约定。