农商银行贷款到期还不上，违约金的计算方式通常依据借款合同中的约定，以及可能涉及的相关法律法规。具体分析如下：

一. 违约金计算依据

1. 合同约定：首先，应查看农商银行与你签订的贷款合同中关于违约金的条款。通常，贷款合同会明确约定逾期还款时违约金的计算方式，包括计算基数、比例或固定金额等。这是计算违约金的首要依据。

2. 法律法规：若贷款合同未明确约定违约金，或约定不明确，则可能需要参考相关法律法规。例如，《中华人民共和国合同法》等相关法律对违约金的计算提供了一定的指导原则。但在实际操作中，仍以合同约定为主。

二. 违约金计算方式

• 按合同约定计算：如合同中明确约定了违约金的计算方式，如“按逾期金额的日万分之五计算”，则直接按照该方式计算即可。
• 无明确约定时：若合同未明确约定，可能需要双方协商确定，或依据相关法律法规进行裁决。但此情况较为少见，因为贷款合同通常会详细约定违约条款。

三. 实例说明

• 假设你的贷款合同中约定，逾期还款时，需按逾期金额的日万分之五支付违约金。若你逾期还款10万元，逾期天数为30天，则违约金计算为：10万元 * 日万分之五 * 30天 = 1500元。

我的观点：农商银行贷款到期还不上时，违约金的计算应首先依据贷款合同中的约定。因此，在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于违约责任的约定，以避免未来产生不必要的纠纷。如有进一步需要，您可以继续咨询我。