信用卡协商还款需要与发卡银行进行沟通，并按照一定流程进行。

一. 协商还款的法律依据

1. 信用卡还款顺序：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第五十七条，发卡银行在收到持卡人还款时，有明确的还款冲还顺序。逾期1-90天(含)的，先冲还应收利息或各项费用，后冲还本金；逾期91天以上的，先冲还本金，后冲还应收利息或各项费用。这为协商还款提供了一定的法律依据，持卡人可以了解自己的还款顺序，并与银行进行协商。

二. 协商还款的流程

1. 提出协商请求：持卡人需要主动与发卡银行联系，提出协商还款的请求。这可以通过电话、书面或线上渠道进行。

2. 提供相关信息：在提出协商请求时，持卡人应提供自己的基本情况、逾期原因、还款意愿以及还款能力等信息，以便银行进行评估。

3. 银行评估与回复：银行会对持卡人的协商请求进行评估，考虑持卡人的还款能力、逾期情况等因素。评估后，银行会给出是否同意协商还款的回复。

4. 签订协商协议：如果银行同意协商还款，双方需要签订书面协议，明确还款金额、还款期限、还款方式等具体内容。

三. 协商还款的有效性

1. 协议的法律效力：一旦双方签订协商协议，该协议即具有法律效力。持卡人应按照协议约定的还款计划进行还款，银行也应按照协议约定进行收款和处理。

2. 违约处理：如果持卡人违反协商协议，银行有权按照协议约定采取相应措施，如提起诉讼、追讨欠款等。

我建议：在协商还款过程中，持卡人应保持与银行的沟通，如实提供自己的情况和还款能力，争取达成有利于双方的还款协议。同时，持卡人也应了解自己的法律权益和还款义务，确保协商还款的合法性和有效性。如有进一步需要，您可以继续咨询我。