花呗逾期三年若债权人决定起诉，是合法的。针对您所描述的情况，以下是对此问题的详细分析：

一. 花呗逾期三年的法律后果

1. 合同违约：根据《民法典》第六百六十七条和第六百七十六条，花呗与用户之间形成借款合同关系，用户逾期还款属于合同违约行为。
2. 诉讼时效：依据《民法典》关于诉讼时效的规定，债权人追讨债务的诉讼时效一般为三年。虽然逾期超过三年，债务人可以提出抗辩，但债权人仍有权在诉讼时效内提起诉讼。
3. 信用记录受损：逾期还款将直接对个人信用记录造成负面影响，影响未来的贷款、信用卡申请等金融服务。

二. 花呗起诉的法律程序

1. 起诉准备：花呗作为债权人，在决定起诉前，会准备详细的民事起诉状，明确诉讼请求和欠款金额，并收集相关证据材料，如借款合同、还款记录等。
2. 提起诉讼：花呗会向有管辖权的人民法院提起诉讼，法院将依法受理并进行立案登记。
3. 庭审及判决：在庭审过程中，双方将就案件事实及法律适用进行辩论，法院将依据法律规定作出判决。

三. 应对策略

1. 保持冷静，理性应对：收到起诉通知后，务必保持冷静，仔细阅读通知内容，确认信息的准确性。
2. 及时沟通，协商解决方案：尽快与花呗方面取得联系，说明自身情况，并尝试协商解决方案，如分期还款、延期还款等。
3. 制定还款计划：根据自身实际情况，制定合理的还款计划，并严格按照计划执行，以避免进一步的法律纠纷。

四. 法律后果及建议

1. 法律后果：若被起诉后仍未履行还款义务，法院将依法采取强制措施，如查封、扣押、冻结财产等，以促使债务人履行还款义务。
2. 我的建议：鉴于您已经逾期三年，我建议您尽快与花呗方面取得联系，积极协商解决方案，并尽快制定并执行还款计划。同时，您也应加强个人财务管理，避免类似情况再次发生。

五. 其他注意事项

• 避免逃避：不要逃避债务问题，而应积极面对并寻求解决方案。
• 寻求专业帮助：若您在处理债务问题过程中遇到困难，可以寻求专业的财务顾问或律师的帮助。

如有进一步需要，您可以继续咨询我。