银行贷款逾期协商还款，应综合考量银行意见与自身实际情况，以达成双方都能接受的还款方案。

一. 协商还款的主体与原则

1. 主体：在银行贷款逾期协商还款的过程中，主要涉及两个主体，即借款人和银行。借款人希望减轻还款压力，银行则希望尽快收回贷款并减少损失。
2. 原则：协商还款应遵循公平、合理、合法的原则，双方应在平等的基础上进行沟通，共同寻找解决方案。

二. 听谁的话：银行意见与自身实际情况的结合

1. 银行意见：银行作为贷款方，会根据借款人的逾期情况、信用记录、还款能力等因素，提出相应的还款要求或建议。这些要求或建议通常基于银行的贷款政策和风险控制考虑，具有一定的合理性。

   • 例如，银行可能会要求借款人一次性还清逾期贷款，或者按照新的还款计划分期偿还。

2. 自身实际情况：借款人应充分了解自己的经济状况、还款能力和未来收入预期，以此为基础提出合理的还款方案。借款人需要诚实地面对自己的还款能力，避免提出不切实际的还款计划。

   • 例如，如果借款人确实无法一次性还清逾期贷款，可以向银行提出分期还款的请求，并说明自己的还款计划和资金来源。

3. 综合考量：在协商还款过程中，借款人应综合考量银行的意见和自身的实际情况，寻找双方都能接受的还款方案。这可能需要双方进行多次沟通和协商，以达到共识。

   • 例如，借款人可以提出一个既符合自己还款能力又能满足银行要求的还款计划，并与银行进行协商和调整。

三. 法律依据与协商过程

1. 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同双方可以就合同内容（包括还款期限、方式等）进行协议补充。这为借款人与银行协商还款提供了法律依据。
2. 协商过程：在协商过程中，借款人应保持诚信态度，积极配合银行的协商工作。同时，借款人也应了解自己的权利和义务，避免恶意逃避债务。如果协商遇到困难或银行拒绝协商请求，借款人可以考虑寻求专业法律帮助或第三方调解组织的协助。

我建议：在银行贷款逾期协商还款的过程中，借款人应既听取银行的意见，也充分考虑自身的实际情况。通过积极沟通、诚实面对和合理协商，努力达成双方都能接受的还款方案。如有进一步需要，您可以继续咨询我。