如商家不同意协商还款，您可考虑通过法律途径维护自身权益，同时也可尝试其他方式解决纠纷。以下是对此问题的详细分析：
一. 法律途径分析
借款合同关系：根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条，您与商家之间的生意贷构成了借款合同关系，您有义务按期还款，商家也有权利在逾期后要求您还款。
诚信原则：依据《中华人民共和国民法典》第七条，民事主体从事民事活动应当遵循诚信原则。虽然您已逾期，但仍应秉持诚实，与商家积极沟通，尽量达成还款协议。
法律诉讼：若商家坚持不同意协商，且您认为商家的要求不合理，您可以通过法律途径解决。例如，向法院提起诉讼，请求法院对还款金额、期限等进行合理裁定。
二. 其他解决方式
再次协商：建议您再次与商家沟通，详细阐述您的还款困难和还款意愿，争取商家的理解和支持。
寻求第三方调解：您可以考虑寻求第三方机构（如消费者协会、商会等）的调解，以达成双方都能接受的还款方案。
担保物权：如果您在借款时提供了担保物，且商家不同意协商，根据《中华人民共和国民法典》第三百八十六条，商家有权就担保财产优先受偿。但此途径可能涉及您的财产权益，需谨慎考虑。
我的观点：虽然法律途径可以为您提供一定的保障，但诉讼过程可能耗时耗力。因此，我建议您首先尝试与商家再次协商，或寻求第三方调解。如实在无法达成一致，再考虑通过法律途径解决。如有进一步需要，您可以继续咨询我。