公务员贷款逾期还不了，债权人不能直接冻结其社保。下面我将对此进行详细分析：

一. 社保账户的性质与冻结规定

1. 社保账户的特殊性质：根据《中华人民共和国社会保险法》的相关规定，社会保险账户是用于记录个人社会保险缴费情况、享受社会保险待遇的重要依据。它具有一定的专属性质，通常不受一般债权债务关系的影响。
2. 冻结规定的适用范围：《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》等相关法律文件，主要规定了人民法院在执行过程中可以查封、扣押、冻结的财产范围。但这些规定并未明确将社保账户纳入其中，说明社保账户在一般情况下不受执行措施的直接影响。

二. 贷款逾期与债权人的权利

1. 贷款逾期的后果：公务员贷款逾期未能偿还，债权人当然有权要求债务人履行还款义务，并可以采取一系列合法的催收措施。但这些措施应当遵循法律法规的规定，不能侵犯债务人的合法权益。
2. 债权人的权利限制：尽管债权人有权要求债务人还款，但他们并不能直接冻结债务人的社保账户。因为社保账户涉及个人的基本生活保障，具有特殊的社会保障功能，不应成为债权债务纠纷中的直接执行对象。

三. 实际情况下的处理

• 在实际操作中，如果公务员贷款逾期未能偿还，债权人通常会通过法律途径追讨债务，如提起诉讼、申请强制执行等。但这些法律程序并不直接涉及社保账户的冻结。

我的观点：综上所述，公务员贷款逾期还不了时，债权人不能直接冻结其社保账户。因为社保账户具有特殊的社会保障功能，不受一般债权债务关系的影响。债权人应当通过合法的法律途径来追讨债务，而不能侵犯债务人的合法权益。如有进一步需要，您可以继续咨询我。