借款时收取担保费在一定条件下是合法的。具体是否合法，取决于多个因素，包括贷款机构的正规性、担保费的合理性、是否存在强制收取或欺诈行为，以及担保费与借款利息的总和是否超过法定利率上限。以下是对这一问题的详细分析：

1. 合法的担保费收取情形：

   • 基于双方真实意愿：根据《中华人民共和国民法典》，民事主体有权按照自己的意愿依法行使民事权利。在借贷关系中，如果债权人要求债务人提供担保，并由第三方（担保人）为债务人提供担保服务，那么担保人据此收取合理的担保费是合法且合理的。这种担保费应基于双方的真实意愿，并通过合同形式明确。
   • 费用合理且透明：担保费的收取标准应合理，不应过高加重借款人的负担，且应在合同中明确约定，确保费用透明。通常，担保费加上借款利息等费用总和未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，会被认定为合法有效。

2. 不合法的担保费收取情形：

   • 变相提高利率：如果担保费的收取实质上是出借人以担保费的名义变相提高借款利率，以规避法律对民间借贷利率上限的规定，那么这种行为是不合法的。出借人与借款人约定的利率超过法定上限的部分，将不受法律保护。
   • 强制搭售或欺诈：出借人或担保机构在借款人不知情或不同意的情况下，强制搭售担保服务并收取担保费，或者采用欺诈手段让借款人支付担保费，均属于不合法行为。这种情况下，借款人可以请求人民法院或仲裁机构变更或撤销合同。

3. 实际应用中的建议：

   • 审慎审查合同：借款人在申请借款时，应仔细审查借款合同及担保合同，了解所有费用的构成，确保费用合理且符合法律规定。
   • 咨询专业意见：如有必要，借款人可以直接向我咨询，以确保自身权益不受侵害。
   • 保留证据：如遇不法行为，借款人应妥善保留相关证据，以便后续维权。

综上所述，借款时收取担保费的合法性需综合考虑多种因素。借款人在借款前应充分了解并审慎评估相关费用，以确保自身权益得到保障。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。