当抵押车借给别人出了车祸时，处理流程需结合车辆的法律状态、保险情况以及事故责任来综合判断。以下是一些具体的建议来帮助您应对这种情况：
一、明确法律关系和责任主体
抵押权与所有权分离：
- 车辆虽被抵押，但所有权仍归车主（借款人）。若车主驾驶车辆发生事故，其作为直接责任人需承担赔偿义务。
- 若非车主驾驶（如借用人），则需根据相关法律判断责任归属。合法借用时，由实际使用人承担责任；若车主明知对方无证仍出借，车主也需承担连带责任。
保险公司角色：
- 交强险必须赔付第三方损失，无论事故责任如何。
- 商业险理赔需满足保单未因抵押逾期被解除，且驾驶人符合保险合同约定（如未被列为除外人员）。
二、分场景处理指南
车主驾驶且保险有效：
- 立即报警并报保险，保留现场证据（如照片、视频）。
- 配合交警出具事故认定书，明确责任比例。
- 向保险公司提交索赔材料，优先使用交强险赔付第三方损失，商业险覆盖剩余部分。
非车主驾驶且保险有效：
- 合法借用：实际驾驶人承担责任。车主仅在存在过错（如明知对方无证仍出借）时需连带赔偿。
- 核实驾驶人是否符合保险条款要求，否则可能面临拒赔风险。
保险无效或不足额：
- 通过协商或诉讼向责任方追偿。
- 若车主无力赔偿，受害人可申请法院查封抵押车辆，通过拍卖变现优先受偿。
- 抵押权人（如银行）可就车辆残值主张权利，但需优先保障交通事故受害人的赔偿请求。
三、特殊情形提示
抵押权人擅自处分车辆：
- 若抵押权人未经法定程序将车辆转卖导致事故，原车主不承担责任，由实际驾驶人及非法处分方担责。
套牌或报废车辆：
- 使用伪造号牌或已达到报废标准的抵押车发生事故，驾驶人除承担民事赔偿外，还可能面临行政处罚甚至刑事责任。
四、后续注意事项
- 保持沟通：与事故相关方（包括借款人、实际驾驶人、保险公司等）保持密切沟通，确保信息畅通。
- 法律咨询：在处理过程中，如有任何法律疑问或争议，建议及时咨询专业律师以获取法律意见。
- 文档记录：保留所有与事故相关的文档和记录，包括事故认定书、保险单、索赔材料、通信记录等，以备后续使用。
总之，处理抵押车借给别人出车祸的情况需要综合考虑多个因素，并根据具体情况采取相应的应对措施。希望以上建议能对您有所帮助。