结论前置：自己说不清银行卡钱的原因，并不一定会被纪检机关直接认定为贪污，但这确实会增加被怀疑和调查的风险。
详细分析：
认定贪污的条件：贪污是指国家工作人员利用职务上的便利，侵吞、窃取、骗取或者以其他手段非法占有公共财物的行为。纪检机关在认定贪污时，需要依据确凿的证据，如财务记录、交易凭证、证人证言等，来形成完整的证据链。单纯因为个人无法说清楚银行卡内资金的来源，并不能直接作为贪污的定罪依据。
调查与说明义务：如果纪检机关对某人的银行卡资金产生疑问，通常会要求该人提供相关的资金来源说明和证据。此时，个人有义务配合调查，如实陈述并提供所能获取的证据材料。如果确实存在合理的资金来源，但因某些原因暂时无法说清楚，应当积极与纪检机关沟通，争取更多的时间来准备和提供证据。
可能的风险：然而，如果个人无法合理解释银行卡内的资金，且存在其他与贪污相关的证据或线索，那么纪检机关可能会进一步深入调查，甚至可能引发刑事侦查。在这种情况下，如果无法提供充分的证据来证明自己的清白，就可能面临被指控贪污的风险。
法律建议：因此，在面对纪检机关的调查时，建议个人保持冷静，积极配合，并尽快寻求专业律师的帮助。律师可以协助分析案情，指导收集证据，提供法律建议，以最大程度地保护自己的合法权益。
综上所述，自己说不清银行卡钱的原因并不一定会被纪检机关认定为贪污，但确实需要高度重视并积极应对。在配合调查的同时，寻求专业律师的帮助是明智的选择。