关于“别人把你的黑户改成白户贷款，谁承担责任最大”这个问题，我们首先要明确一点：将“黑户”非法改为“白户”以获取贷款是违法行为，不仅违反了金融法规，也损害了金融秩序。接下来，我会从法律角度详细分析这个问题。
结论前置：在此类违法行为中，参与篡改信用记录、提供虚假信息以及实际使用贷款的个人或机构都可能承担法律责任，具体责任大小需根据各自的行为性质和后果来判断。
篡改信用记录的责任：
- 如果有人非法篡改了你的信用记录，将你从“黑户”改为“白户”，那么这个人或机构就构成了对信用信息的非法修改，这是违法的。他们可能需要承担刑事责任，如诈骗罪、伪造公文罪等，同时也可能面临民事赔偿的责任。
提供虚假信息的责任：
- 在申请贷款过程中，如果提供了虚假信息（包括篡改后的信用记录），那么提供这些信息的人或机构也构成了违法行为。他们可能因欺诈行为而被追究刑事责任，同时也需要对因其行为造成的损失承担赔偿责任。
实际使用贷款的责任：
- 如果贷款最终被某个个人或机构非法使用，那么这个人或机构不仅需要承担偿还贷款的责任，还可能因非法占用他人财物而被追究刑事责任。
金融机构的责任：
- 虽然金融机构在贷款审批过程中有一定的审查义务，但如果它们尽到了合理的审查义务，且没有与篡改信用记录或提供虚假信息的人串通，那么它们通常不需要承担责任。然而，如果金融机构存在疏忽或过失，导致未能发现虚假信息而发放了贷款，那么它们可能需要承担一定的民事责任。
综上所述，将“黑户”改为“白户”以获取贷款是违法行为，涉及多个环节和多个可能的责任主体。具体谁承担责任最大，需要根据各自的行为性质、后果以及法律规定来判断。如果你发现自己或他人的信用记录被非法篡改，或者遭遇了相关的欺诈行为，建议立即向公安机关报案，并寻求专业的法律援助。