关于“玖富叮当贷是否合法”的问题，我结合现有的公开信息和法律规定，给出以下分析：
一、结论前置
玖富叮当贷在运营过程中存在诸多不合法行为，特别是其涉嫌高利贷、砍头息、欺骗性放贷等问题，严重违反了国家法律法规。
二、具体分析
高利贷问题：
- 根据公开报道，玖富叮当贷在实际操作中，存在下款金额与合同本金不符，以及提前一次性还款本息合计远高于实际借款金额的情况。例如，下款2.3万元，合同本金却标明5.2万元，提前一次性还款本息合计6.7万元。这种行为明显构成了高利贷。
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不受法律保护。玖富叮当贷的借款利率远高于此标准，因此其高利贷行为违法。
砍头息问题：
- 砍头息是指在贷款本金中预先扣除的利息或费用。玖富叮当贷在放款时，实际到账金额低于合同本金，且未事先与借款人明确说明并确认相关费用，这种行为即为砍头息。
- 《中华人民共和国合同法》明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。因此，玖富叮当贷的砍头息行为违反了法律规定。
欺骗性放贷问题：
- 玖富叮当贷在放贷过程中，存在未事先通知借款人借款利率和借款信息的情况下就私自发放贷款的情况。这种行为剥夺了借款人的知情权和选择权，构成了欺骗性放贷。
- 根据法律原则，申请贷款应当是借贷双方达成合意并成立合同后，贷款方再履行放款义务。玖富叮当贷的欺骗性放贷行为违反了这一原则。
阴阳合同问题：
- 玖富叮当贷在发放贷款时，往往采用制式合同（即格式条款），且未与借款人协商即确定合同内容。这种合同往往被称为“阴阳合同”，因为实际借款金额与合同标明的金额不符。
- 《中华人民共和国合同法》规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款。玖富叮当贷的阴阳合同行为违反了这一规定。
三、法律建议
对于玖富叮当贷的上述违法行为，我建议借款人积极维护自己的合法权益。具体可以采取以下措施：
- 保留证据：收集并保留与玖富叮当贷交易相关的所有证据，包括借款合同、转账记录、通话录音等。
- 协商还款：尝试与玖富叮当贷协商还款事宜，要求按照实际借款金额和合法利率计算本息。
- 法律诉讼：如果协商无果，可以向人民法院提起诉讼，请求判令借款合同无效或部分无效，并要求玖富叮当贷退还多收的利息和费用。
- 举报投诉：向相关监管部门举报玖富叮当贷的违法行为，以维护市场秩序和消费者权益。
综上所述，玖富叮当贷在运营过程中存在诸多不合法行为。借款人应积极维护自己的合法权益，并寻求法律途径解决纠纷。如果你有任何法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。