对于如何最聪明地贷款20万并在5年内还清，这实际上涉及多个方面，包括选择贷款产品、优化贷款条件以及合理规划还款等。以下是一些具体的建议：
一、选择适合的贷款产品
比较不同贷款产品：市场上存在多种贷款产品，如个人消费贷款、房屋抵押贷款、信用贷款等。每种产品的利率、额度、还款方式等都有所不同。因此，建议首先比较不同贷款产品的特点，选择最适合自己的。
关注贷款利率：利率是影响贷款成本的关键因素。在比较不同产品时，应重点关注其利率水平，并尽可能选择利率较低的产品。
考虑还款方式：不同的还款方式（如等额本息、等额本金、先息后本等）会影响每月的还款金额和总利息支出。根据自己的经济状况和还款能力，选择最合适的还款方式。
二、优化贷款条件
提高信用评分：信用评分是银行评估贷款申请人信用风险的重要依据。通过保持良好的信用记录、按时还款、避免逾期等方式，可以提高自己的信用评分，从而有可能获得更低的利率和更高的额度。
提供充足的证明材料：在申请贷款时，提供充足的证明材料（如收入证明、房产证明、银行流水等）可以展示自己的还款能力和资产状况，有助于获得更优惠的贷款条件。
选择有良好合作关系的银行：一些银行可能与特定的机构或企业有合作关系，通过这些渠道申请贷款可能会获得更优惠的条件。
三、合理规划还款
制定还款计划：在贷款发放后，应制定详细的还款计划，包括每月的还款金额、还款日期等。这有助于确保按时还款，避免逾期和罚息。
灵活调整还款方式：如果自己的经济状况发生变化（如收入增加或减少），可以考虑调整还款方式或提前还款，以优化还款计划并降低利息支出。
保持与银行的沟通：在还款过程中，如果遇到任何困难或问题，应及时与银行沟通并寻求解决方案。银行通常会提供一定的宽限期或还款调整方案来帮助借款人度过难关。
综上所述，最聪明的贷款方式并不是简单地选择利率最低的产品或盲目追求高额度，而是根据自己的实际情况和需求，选择最适合的贷款产品、优化贷款条件并合理规划还款。这样可以在确保自己还款能力的同时，最大限度地降低贷款成本和风险。