买房子贷款时，主贷款人是否必须是房产证上的户主，这个问题并没有一个绝对的答案，因为它取决于多种因素，包括贷款政策、家庭购房的具体安排，以及金融机构的风险控制考量。

首先，从贷款政策的角度来看，很多银行和其他金融机构在审批贷款时，更关注的是借款人的还款能力、信用状况等核心因素。这意味着，即使借款人不是房产证上的户主，只要他们具备稳定的收入、良好的信用记录，以及足够的偿还贷款的能力，银行仍然有可能批准其作为主贷款人申请贷款。

其次，在家庭购房的安排上，也存在很大的灵活性。例如，有时候房产证上登记的是子女的名字，但子女可能因为刚参加工作，收入较低或者信用记录不足，这时父母（如果具备稳定收入和良好信用）就可以作为主贷款人协助申请贷款。另外，在夫妻共同贷款的情况下，即使房产证上只登记了一方的名字，另一方也完全可以作为主贷款人或共同借款人参与贷款。

然而，也需要注意到一些特殊情况。某些特定的贷款产品，如部分地方的公积金贷款政策，可能会要求主贷款人必须是房产所有权人。此外，金融机构为了降低贷款风险，有时也会倾向于要求主贷款人与房产证户主保持一致，因为这样便于在出现违约时处置资产以收回贷款。

最后，还需要考虑到可能涉及的法律风险。如果房产证上的名字与贷款人的名字不一致，可能会引发产权归属争议、债务承担不清等法律问题。因此，在进行贷款申请前，建议咨询专业的律师或金融顾问，他们可以根据具体情况提供针对性的法律意见和金融建议，确保贷款的合法性、安全性和有效性。

总的来说，买房子贷款时主贷款人是否必须是房产证上的户主，需要根据具体情况进行综合考量。在申请贷款前，务必充分了解相关政策和规定，并咨询专业人士以确保决策的明智和合法。