贷款时身份证本人不在是无法贷款的。在正规金融机构中，贷款申请需要严格的身份验证、信用评估和还款能力审查。以下是详细的解释：

一、正规金融机构的贷款审核要求

1. 本人到场：

   • 正规金融机构（如银行）要求借款人本人亲自到场申请贷款，以确保是借款人真实的意思表示，并签署相关合同和文件。

2. 身份核实：

   • 采用多种方式核实借款人身份的真实性，包括但不限于人脸识别、指纹验证、动态验证码等生物识别技术，以及与公安系统的数据进行比对。

3. 信用和还款能力审查：

   • 对借款人的信用状况、收入水平、还款能力等进行全面评估，需要借款人提供收入证明、银行流水等真实有效的材料。

二、非本人到场的风险与后果

1. 贷款申请失败：

   • 如果非本人持有身份证试图在正规金融机构申请贷款，由于无法通过身份核实和面谈等环节，贷款申请将被拒绝。

2. 身份被盗用风险：

   • 如果个人身份信息泄露，不法分子可能会利用这些信息在一些管理不规范的平台或非法途径申请贷款，导致身份被盗用，进而产生法律纠纷和信用风险。

3. 诈骗风险：

   • 诈骗分子可能以各种名义获取他人身份证信息，然后虚构贷款需求进行诈骗活动。

三、应对措施与建议

1. 保护个人身份信息：

   • 妥善保管身份证等个人重要证件，避免泄露给不相关的人或机构。
   • 不要随意将身份证信息提供给他人，特别是在网络或电话中。

2. 及时发现并报案：

   • 如果发现他人冒用自己的身份证贷款或出现其他异常情况，应立即向公安机关报案，并向相关金融机构说明情况。

3. 谨慎选择贷款机构：

   • 在选择贷款机构时，应优先考虑正规、有资质的金融机构，避免陷入非法或诈骗陷阱。

4. 了解贷款流程：

   • 在申请贷款前，详细了解贷款机构的贷款流程和所需材料，确保自己符合贷款条件并能够亲自到场办理手续。

综上所述，贷款时身份证本人必须到场进行申请和身份核实。为了保护个人身份信息和避免潜在风险，应谨慎对待贷款事宜并遵循正规金融机构的贷款流程。