网上贷款本身并不是非法的，但其合法性取决于贷款平台的运营方式以及是否遵守了相关法律法规。以下是对网上贷款合法性的详细解答：

一、网上贷款的合法性基础

1. P2P网络借贷平台：

   • P2P网络借贷平台是P2P技术与民间借贷相结合的互联网金融服务网站，其本质是一种中介平台，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。
   • 根据中国人民银行等10部门出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P个体网络借贷机构要明确信息中介性质，不得提供增信服务，不得非法集资。

2. 金融机构设立要求：

   • 在我国，金融机构的设立实行严格依法批准制度，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。
   • P2P网贷平台由于不符合金融机构设立的高门槛要求，因此不能获得金融机构的身份，只能作为中介服务机构存在。

二、判断网上贷款合法性的标准

1. 实质标准：

   • 判断P2P网贷平台是单纯的中介机构还是变相的金融机构。
   • 如果平台超出中介服务的范畴，变相吸收存款、集资，就可能涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗等刑事犯罪。

2. 形式标准：

   • 是否直接或间接接受资金，有无资金池。
   • 非法的P2P网贷平台可能通过绑定银行账户、在平台的第三方支付账户或指定的专用账户接受资金，建立资金池。
   • 是否以高息回报、提供担保为诱饵，向非实名制注册的不特定社会公众宣传或推介融资项目，承诺还本付息，高额收益。

三、特定情境下的监管要求

• 以大学生互联网消费贷款为例，银保监会等五部委联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，对放贷机构提出了严格的监管要求，包括不得向大学生发放互联网消费贷款，加强风险管理，规范催收行为等。

四、结论

网上贷款本身不是非法的，但贷款平台的运营方式和是否遵守相关法律法规决定了其合法性。用户在选择网上贷款平台时，应仔细甄别平台的合法性和信誉度，避免陷入非法集资或诈骗的陷阱。同时，监管部门也应加强对网上贷款平台的监管力度，确保金融市场的稳定和投资者的合法权益。