购车贷款人与上牌人要一致。具体分析如下：
全款购车：如果是全款购车，车辆的所有权和上牌人可以不是同一人。即购车人和上牌人不是同一个人是可以的。
分期购车：如果是分期购车，即购车时申请了贷款，那么贷款购车者必须与持牌车主为同一人。这是因为贷款机构需要确保贷款人与车辆的所有权人一致，以便在贷款期间对车辆进行有效的监控和管理，降低贷款风险。
这一规定主要依据的是《机动车登记规定》中的相关条款，该规定明确要求申请注册机动车时，必须提交机动车所有人的身份证明等相关文件，并确保车辆所有人和车牌所有人注册为同一个人。
因此，在购车时，如果您计划通过贷款方式购买，那么请务必确保购车贷款人与上牌人为同一人，以避免后续可能出现的法律纠纷和不必要的麻烦。如果您在这方面有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。