银行不良征信记录自不良行为或事件终止之日起保留5年，5年后应当删除。以下是对这一结论的详细解释：

1. 不良征信记录的消除时间：

   • 根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。这意味着，如逾期欠款、呆账等不良记录，在用户还清欠款或履行相关义务后，从该日起计算，5年后这些不良记录会被自动删除。
   • 例如，如果一笔贷款在2023年1月1日逾期后还清所有款项，那么这条不良记录将在2028年1月1日后从信用报告中消失。

2. 特殊情况的消除：

   • 如果存在因银行失误、不法分子盗用身份、征信机构违规操作等导致的错误不良信用记录，个人有权向相关金融机构或征信机构提出异议申请。经核实情况属实后，征信机构会在规定时间内进行更正和删除。

3. 未解决的不良行为：

   • 如果不良行为或事件一直存在，如欠款未还或违约行为未纠正，那么这些不良记录将不会被自动删除，并将持续对个人信用评级产生负面影响。

4. 正常还款记录的保留：

   • 正常的还款记录属于良好信用信息，这些记录在征信系统中通常会长期保留，成为个人信用历史的一部分，对于后续的金融活动是有益的参考。

5. 不良信息的影响及应对：

   • 在不良信息保存期限内，这些记录可能会对个人的信用活动产生一定影响，如降低贷款审批通过率、影响信用卡申请等。
   • 因此，建议个人在日常生活中注意维护良好的信用记录，避免出现不良行为或事件。一旦产生不良记录，应尽快采取措施（如还清欠款）以终止不良行为，从而开始5年的消除倒计时。

综上所述，银行不良征信记录的消除时间是自不良行为或事件终止之日起5年。在这期间，个人应努力维护良好的信用记录，以减轻不良记录带来的负面影响。如有更多疑问或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问。