民间借贷的划分依据主要基于借款合同的内容以及相关法律规定。以下是对民间借贷划分依据的详细归纳：
一、合同内容与约定
借款金额与期限：
- 借款合同中应明确借款的金额和借款期限。这是确定借贷双方权利义务的基础。
利息与还款方式：
- 合同中应约定借款的利息（需符合法定利率上限）以及还款方式（如分期还款、一次性还款等）。
- 利息的约定需遵循《民法典》及相关司法解释，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
担保与保证：
- 若借款合同中有担保人，应明确担保人的保证方式（一般保证或连带责任保证）及保证范围。
- 担保人在借款人不能履行还款义务时，需按约定承担保证责任。
二、法律规定与责任划分
合同效力：
- 根据《民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。即使未签订书面合同，若实际交付借款，合同仍有效。
利息与高利贷：
- 《民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对利息进行了明确规定，禁止高利放贷。
- 借贷双方约定的利率不得超过LPR的四倍，否则超出部分不受法律保护。
无效借贷情形：
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条列举了无效借贷的情形，如套取金融机构资金转贷、以非法集资方式获取资金转贷等。
诉讼时效：
- 借贷纠纷的诉讼时效为三年，自权利人知道或应当知道权利受损之日起计算。超过时效可能丧失胜诉权。
责任承担：
- 若借款人未按约还款，需承担逾期还款的违约责任，包括支付逾期利息等。
- 对于多人共同借款的情况，按各自借款份额承担责任。
- 对于担保借款，担保人在借款人不能履行还款义务时，需承担连带或一般保证责任。连带保证责任下，出借人可直接要求担保人承担还款责任；一般保证责任则需先向借款人主张权利。
三、风险防范与建议
- 规范合同条款：明确借款金额、用途、利率、还款期限及违约责任，以减少纠纷。
- 保留证据：保存转账凭证、聊天记录、借条原件等证据链，以备不时之需。
- 警惕职业放贷：避免参与非法集资或高息借贷，防止陷入“套路贷”陷阱。
综上所述，民间借贷的划分依据主要基于借款合同的内容以及相关法律规定。在签订借款合同时，双方应明确各项条款并遵守相关法律法规，以确保借贷关系的合法性和有效性。在遇到纠纷时，建议及时咨询专业律师并通过合法途径解决。